Cheque especial: como funciona?

Entenda o que é cheque especial, como funciona e para que serve. Descubra também como solicitar empréstimo com juros menores pela internet.

homem entregando um cheque especial


Autor: Joyce Carla

Atualizado em 29 de março de 2023

O cheque especial é muito utilizado por ser prático, mas muitos ignoram os altos juros cobrados. Entenda o que é cheque especial e por que é preciso evitar usá-lo, a menos em caso de absoluta necessidade. 

Assista | Cheque especial: como funciona? - Serasa Ensina

O que é cheque especial? 

Quase todo mundo já passou por algum aperto financeiro, como fatura do cartão de crédito maior que o esperado, aumento do condomínio, carro quebrado, não é?  

Com tantos imprevistos, muitas vezes o dinheiro disponível em conta corrente não é suficiente para arcar com todos os custos do mês.  

O que acontece nesse momento? Muita gente recorre ao cheque especial, aquele valor “a mais” que aparece disponível na conta corrente em forma de “limite bancário”.  

Dias depois, quando o salário do cliente cai, o banco logo desconta o dinheiro que tinha sido utilizado no cheque especial (aquela quantia que aparecia no extrato em vermelho, como saldo negativo).  

Analisando assim, parece simples contar com o cheque especial. É só usar e devolver! O problema é que essa facilidade tem um custo alto.  

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Como funciona o cheque especial? 

Antes de tudo, é preciso entender que o cheque especial é um tipo de crédito que o banco oferece. Isso mesmo! É como se fosse um empréstimo pré-aprovado que o banco deixa ali disponível diretamente na conta para você usar a qualquer momento.  

E é bem aí que mora o perigo. O valor dos juros do cheque especial muda conforme a avaliação que os bancos fazem de cada cliente. 

Muitos bancos oferecem um período no qual aquele limite disponível pode ser utilizado sem a aplicação de juros. Por exemplo, 10 dias (ainda assim, existe a cobrança de IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras).  

Nesse caso, se ocorrer alguma emergência, pode ser válido sim recorrer ao cheque especial, desde que se monitore o prazo gratuito e consiga cobrir o valor utilizado dentro do prazo de gratuidade. É o jeito de escapar de juros elevados. 

Para se ter ideia, em fevereiro de 2023, segundo levantamento do Procon-SP, o juro médio do cheque especial praticado pelos grandes bancos no Brasil foi de 7,96% ao mês, o equivalente a 150,56% ao ano.  

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Cheque especial na prática 

Imagine que um correntista de um banco tenha saldo de R$200 em sua conta. Se ele fizer uma compra de R$600 no débito e tiver limite de cheque especial de R$800, usará R$400 do cheque especial (metade do total) para realizar a compra.  

Nesse momento, o extrato bancário dele mostrará saldo de –R$400 e ele ainda terá à disposição R$ 400 do cheque especial (limite).  

Nesse caso será preciso devolver ao banco esse dinheiro utilizado o mais rápido possível. Se o cliente tiver direito de usar o cheque especial sem juros por alguns dias, pode aproveitar esse benefício e devolver antes que o prazo vença.  

Assim, se ele for um trabalhador assalariado, quando a remuneração for depositada, será automaticamente cobrado o valor utilizado no cheque especial, somando as tarifas, impostos e juros aplicáveis pelos dias de utilização. 

O uso do cheque especial compromete a renda das pessoas. Afinal, já se começa o mês devendo dinheiro ao banco.  


Por que o cheque especial tem juros tão altos? 

O cheque especial é caro porque o banco cede esse crédito sem pedir nenhuma garantia. Nesse caso, é preciso negociar as condições com o banco e assinar um contrato para ter limite de cheque especial disponível. 

Com o cheque especial, o limite fica ali disponível para usar sempre que precisar. É fácil e prático, mas exatamente por isso é preciso cuidado. Muita gente comete o erro de usar o limite do cheque especial como se fosse uma extensão da conta corrente. Isso pode levar a um endividamento fora do controle.   

Para comparar os juros, enquanto a cobrança de juros no empréstimo consignado chega a uma média de 42,8% ao ano, no cheque especial podem alcançar 151,8% ao ano. 

Mas não foi sempre assim. O Banco Central estabeleceu essa taxa de juros como teto para o cheque especial no início de 2020. Por isso, atualmente os bancos não podem cobrar taxas maiores que 8% ao mês para a modalidade. Antes disso, os juros do cheque especial chegavam facilmente perto de 350% ao ano! 

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Não caia na armadilha do cheque especial! 

O grande problema acontece quando se acostuma com a facilidade de usar o dinheiro do cheque especial com frequência. Assim fica mais fácil cair na armadilha de fazer despesas contando sempre com aquele limite de crédito.  

Por mais que ele esteja ali, fácil de usar e aparecendo na conta corrente, é preciso lembrar que aquele dinheiro não é seu. 

Se acontecer, por exemplo, de chegar a data de o banco cobrar pelo uso do limite do cheque especial e não houver dinheiro em conta corrente para cobrir a despesa, será preciso arcar não só com os juros altos, mas também com uma multa estipulada pelo banco. 

Sabe aquele velho ditado que diz “quando a esmola é muita, o santo desconfia”? Por mais que o banco ofereça facilidades para usar o cheque especial – e muitas vezes libere um limite bem alto –, evite usar uma linha de crédito tão cara. 

Geralmente o empréstimo pessoal é uma opção de crédito mais barata. A praticidade não pode ser o único critério na hora de utilizar crédito. O custo da operação precisa ser analisado antes de qualquer coisa. 


Além do cheque especial: como buscar empréstimo de forma simples e pela internet? 

Quer encontrar o crédito ideal para seu perfil? Basta acessar o Serasa Crédito, serviço da Serasa que pesquisa ofertas de cartão de crédito, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS para você de forma online e gratuita. 

Com a plataforma, é possível buscar as melhores opções e compará-las sem sair de casa. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação leva poucos minutos. 

Lembramos que não há garantias de que um empréstimo seja ofertado para seu CPF. A análise de crédito é feita 100% pelos nossos parceiros. 

Veja como é fácil e rápido fazer a pesquisa e descobrir se há ofertas de empréstimo disponíveis para você: 

1. Acesse o Serasa Crédito 

Acesse o site do Serasa Crédito ou o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem cadastro, pode fazer na hora. É rápido e gratuito. 

2. Complete seu perfil 

Ao concluir o login, clique em “atualizar perfil” e preencha com todos os dados solicitados. Isso ajudará você a encontrar as melhores alternativas de crédito. 

3. Faça uma simulação 

Escolha o tipo de crédito que você procura: cartão, empréstimo ou empréstimo FGTS. O Serasa Crédito buscará ofertas para seu perfil junto às instituições financeiras parceiras. 

4. Confira e compare opções 

Se optou pela opção “empréstimo”, simule o valor desejado e confira as opções disponíveis, caso haja ofertas. Para conhecer mais cada opção, basta clicar em "Detalhes da oferta". 

5. Finalize a contratação 

Após avaliar as opções disponíveis, se houver, é hora de escolher a oferta ideal. Clique em “Solicitar” e aguarde a análise. Em caso de aprovação de crédito, a contratação é finalizada de forma fácil e em poucos minutos. 

O acesso ao Serasa Crédito é gratuito. Assim, você pode buscar e comparar online as opções de crédito sempre que quiser, sem pagar nada por isso. 

E agora que você já sabe tudo sobre cheque especial e descobriu como encontrar modalidades de crédito com juros menores, aproveite para fazer sua simulação de empréstimo agora mesmo.  

E continue acompanhando os conteúdos exclusivos do blog da Serasa. Até a próxima!